個人向け国債の金利とキャンペーン｜定期預金とどっちがお得？
個人向け国債は、国が発行する個人向けの債券です。1万円から買えて、元本と利子の支払いは国が行います。このページでは今月の金利、定期預金の最高金利との比較、購入キャンペーン、障害のある方などが使える特別マル優（非課税）をまとめています。
2026年11月募集の金利
変動10年
1.85%
税引後 1.474%
固定5年
2.17%
税引後 1.729%
固定3年
1.94%
税引後 1.546%
募集期間：2026年11月9日〜11月30日 ／発行日：2026年12月15日
金利は年率・税引前（財務省発表）。変動10年は半年ごとに金利が見直されます。
1. 定期預金と比べるとどっち？
同じくらいの期間の定期預金と、金利を並べました。定期預金は当サイトの比較表に載っている銀行の中の最高金利で、毎日自動で更新されます。
| 個人向け国債 | 国債の金利 | 比べる定期預金 | 定期の最高（通常金利） | 定期の最高（キャンペーン含む） |
|---|---|---|---|---|
| 固定3年 | 1.94% | 定期預金3年 |
1.800% ドコモSMTBネット銀行 |
2.100% 三井住友信託銀行 |
| 固定5年 | 2.17% | 定期預金5年 |
1.950% SBI新生銀行 |
2.300% 三井住友信託銀行 |
| 変動10年 | 1.85% | 定期預金5年（参考） |
1.950% SBI新生銀行 |
2.300% 三井住友信託銀行 |
※変動10年は10年ものですが、1年たてば解約（中途換金）できるため、定期預金5年を参考として並べています。
- 個人向け国債 固定5年（2.17%）＝ 約21,700円
- 定期預金5年の最高・通常金利（1.950%）＝ 約19,500円
2. 国債の購入キャンペーン
証券会社や銀行では、個人向け国債を買うと現金がもらえるキャンペーンをよく行っています。同じ国債なら金利はどこで買っても同じなので、キャンペーンのある会社で買うほうがお得です。
SBI証券
50万円以上の購入で現金プレゼント。1,000万円なら変動10年10,000円・固定5年7,000円・固定3年5,000円（以降100万円ごとに1,000円・700円・500円追加、種類ごとに上限25万円）
受付は11/27の14時まで。3種類とも対象（種類ごとに計算）
公式サイトで詳細を確認 →東洋証券
100万円以上の入金・購入で現金プレゼント。1,000万円なら変動10年14,000円・固定5年11,000円（以降100万円ごとに1,400円・1,100円追加、上限なし）
前後1か月に国債を売却した分は差し引き
公式サイトで詳細を確認 →内藤証券
100万円以上の購入で現金プレゼント。1,000万円なら変動10年14,000円・固定5年11,000円（以降100万円ごとに1,400円・1,100円追加、上限50万円）
10月〜12月募集分が対象
公式サイトで詳細を確認 →あかつき証券
1銘柄500万円以上の購入で現金プレゼント。100万円あたり変動10年1,400円・固定5年1,100円・固定3年800円（1,000万円なら14,000円・11,000円・8,000円、上限なし）
キャッシュバック総額300万円に達したら期間中でも終了
公式サイトで詳細を確認 →岩井コスモ証券
1,000万円以上の購入で現金プレゼント。1,000万円なら変動10年14,000円・固定5年11,000円（以降100万円ごとに1,400円・1,100円追加、上限50万円）
10月〜12月募集分が対象
公式サイトで詳細を確認 →3. 3種類の違い
| 種類 | 金利 | 満期 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 変動10年 | 半年ごとに見直し（世の中の金利が上がると上がる） | 10年（1年たてば解約できる） | これからも金利が上がると思う人 |
| 固定5年 | 満期まで変わらない | 5年 | 今の金利で5年間決めておきたい人 |
| 固定3年 | 満期まで変わらない | 3年 | 短めの期間で決めておきたい人 |
どれも1万円から1万円単位で買え、利子は年2回受け取れます。金利には下限（年0.05%）があります。
4. 買う前の注意点
- 預金ではない … 預金保険（ペイオフ）の対象外です。元本と利子の支払いは国が行います。
- 1年間は解約できない … 発行から1年たつまでは、原則として換金できません。
- 解約すると利子が差し引かれる … 1年たったあとに解約（中途換金）すると、直近2回分の利子（税引後）が差し引かれます。それまでに受け取った利子と合わせれば、元本を下回ることはありません。
- 買える期間が決まっている … 毎月の募集期間中だけ申し込めます。金利は募集ごとに決まります。
- 利子には税金がかかる … 定期預金と同じく、20.315%が差し引かれます（特別マル優を使えば非課税）。
5. 特別マル優（障害のある方などの非課税制度）
障害のある方などは、国債・地方債の利子が額面350万円まで非課税になる「特別マル優」を使えます。預金の利子が元本350万円まで非課税になる「マル優」とは別枠なので、両方使うと合計700万円分の利子に税金がかかりません。
当サイトの運営者も、この制度を使える立場です。自分で使うために証券会社の対応や手続きを調べた内容をもとに、このページをまとめています。
- 身体障害者手帳の交付を受けている方
- 障害年金を受けている方
- 遺族基礎年金・寡婦年金を受けている妻の方 など
手続きの流れ
- 国債を買う証券会社・銀行に、特別マル優を使いたいと伝える（多くはネットではなく電話・窓口）
- 最初に買う日までに「特別非課税貯蓄申告書」を出す（障害者手帳などの確認書類が必要）
- 買うたびに「特別非課税貯蓄申込書」を出して購入する
※申告書を出す前に買った分は非課税になりません。ネットで申し込むと課税扱いになる会社が多いので注意してください。
特別マル優で国債を買える証券会社・銀行（確認済み）
| 会社 | 買えるもの | 申込方法・手続き |
|---|---|---|
| SBI証券 公式の案内 → |
個人向け国債・利付国債・公募地方債を特別マル優で購入可 | 注文専用デスク（電話）で申込。事前に非課税貯蓄申告書の手続きが必要 |
| マネックス証券 公式の案内 → |
個人向け国債・利付国債・地方債を特別マル優で購入可（マル優も利用可） | お客様ダイヤル（電話）で申込。ネットからの注文は課税扱い。事前に「非課税・特別非課税貯蓄申告書」を提出（お客様サポートのフォームから書類を請求） |
| 大和証券 公式の案内 → |
個人向け国債を特別マル優で購入可（マル優も利用可） | 取扱窓口で申込。インターネットからの申込ではマル優・特別マル優は使えない |
| 野村證券 公式の案内 → |
個人向け国債を特別マル優で購入可（マル優も利用可） | お取引店に申し出て申込。オンラインサービスからの注文では使えない |
| ゆうちょ銀行 公式の案内 → |
個人向け国債を特別マル優で購入可（マル優も利用可） | ゆうちょ銀行・国債を扱う郵便局の貯金窓口でのみ申込（ゆうちょダイレクトは不可）。特別非課税貯蓄申告書、障害者手帳・年金証書などの書類、マイナンバーが分かる書類が必要 |
| 三井住友銀行 公式の案内 → |
個人向け国債を特別マル優で購入可（マル優も利用可） | 購入時に申告などの手続きが必要（手続きの方法は店頭で確認） |
| 三菱UFJ銀行 公式の案内 → |
マル優・マル特（特別マル優）を取り扱い | 手続きは窓口で確認（公式の案内に「詳細は窓口に問い合わせ」とある） |
| みずほ銀行 公式の案内 → |
個人向け国債で特別マル優を利用可（マル優も利用可） | 手続きは店舗で確認 |
| SMBC日興証券 公式の案内 → |
個人向け国債を特別マル優で購入可（マル優も利用可） | 総合コースはお取引店、ダイレクトコースはコンタクトセンター（電話）で申込。日興イージートレード（ネット）からは使えない |
※公式サイトで確認できた会社だけを載せています。申し込む前に、各社へ最新の手続きを確認してください。ここにない銀行・証券会社でも使える場合があるので、窓口で確認してください。
特別マル優が使えない会社：楽天証券、三菱UFJ eスマート証券（公式の案内で確認）
よくある質問
定期預金と個人向け国債、どちらがお得ですか？
金利だけなら上の比較表で高いほうです。ただし国債は1年間解約できず、預金保険の対象外です。すぐ使うかもしれないお金は定期預金、しばらく使わないお金は国債、と分けるのがおすすめです。
どこで買っても金利は同じですか？
はい。同じ月に募集される同じ種類の国債なら、どの証券会社・銀行で買っても金利は同じです。違うのはキャンペーン（現金プレゼントなど）なので、キャンペーンのある会社を選ぶとお得です。
元本割れすることはありますか？
満期まで持てば、元本は全額戻ります。途中で解約しても、差し引かれるのは直近2回分の利子なので、それまでに受け取った利子と合わせれば元本を下回ることはありません（解約できるのは発行から1年たってから）。
特別マル優はネットで申し込めますか？
多くの証券会社では、ネットからの注文は課税扱いになり、特別マル優は電話や窓口での申込になります。事前に申告書を出す必要もあるので、買う前に証券会社へ問い合わせてください。
定期預金の最新金利は、比較表で毎日更新しています。
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出典：財務省「個人向け国債」、国税庁 No.1313。国債は預金ではありません。購入の判断はご自身でお願いします。