キャッシングの総量規制とは?審査に落ちる理由になってるかも

総量規制について知らず、悩む男性

「返済の遅延もしたことがないのに、全然審査に通らない・・・。」
そんなお悩みを持っている方もいませんか。

信用を落とすようなことはしていないのに、キャッシングの審査に通らないのは不安ですよね。
けれども、金融機関は審査に通らない理由を教えてくれません。
どうすれば良いのかわからなくなる方もいるでしょう。

そんな時に考えるべきなのは「総量規制」というルール。
総量規制によって、キャッシングの審査に落とされているかもしれないんです。

この記事では、総量規制のルールについて解説。
総量規制とは何かが分かれば、どうすれば審査に通るのかも分かります。
参考にしてみてください。

総量規制とは

総量規制とは、年収の3分の1以上の貸付を制限しているルールのことです。
例えば、年収が300万円なら借りれるのは100万円までになります。

どうしてこのようなルールが出来たのでしょうか。
このルールが出来たのには、理由があります。

総量規制ができた理由

総量規制が出来る前までは、「多重債務者」と「自己破産者」の増加が社会問題とされていました。
年収に関わらずキャッシングすることが出来るので、自分の返済能力を超えた金額も借入出来ていたんですね。

国はこの問題を解決するべく、「総量規制」のルールを作ったのです。

総量規制の対象となる主なローン

総量規制は全てのローンが対象となる訳ではありません。
対象と対象にならないものがあります。

対象となるのは「賃金業者」からキャッシングしたものです。
賃金業者とは、主に消費者金融やクレジットカード会社(キャッシング枠のみ)などのこと。
他にもビジネスローンなども賃金業者にあたります。

利用している業者が賃金業者が分からない場合には、金融庁がホームページで提供している「登録貸金業者情報検索サービス 」を使って、検索してみましょう。

賃金業者でキャッシングした分については、新たなキャッシングで年収の3分の1以上にならないか確認されることになります。
つまり、今契約している賃金業者で借りた額の合計が年収の3分の1を超えてはいけないんですね。

総量規制の対象にならない主なローン

では次に、総量規制の対象にならないローンについて解説していきましょう。

それは、主に以下の3つです。

  • 銀行で借入したローン
  • おまとめローン
  • 住宅ローン

この3つのローンは、新たなキャッシングで年収の3分の1になるかどうかを確認されることはありません。
ただし、追加で知っておくべき情報があります。

銀行でも、ほぼ総量規制内でしかキャッシング審査に通らない

銀行は賃金業者ではないので、総量規制の対象ではありません。
しかし今は銀行であっても、総量規制内の金額での借入でないと審査に通るのは難しくなりました。
金融庁から貸付過多を指摘された為です。

銀行だから年収の3分の1以上でもキャッシング出来ると期待して申し込むのはおすすめしません。

おまとめローンは、基本「返済専用」で追加のキャッシングは出来ない

おまとめローンとは、その名の通り借金をまとめるローンのこと。
例を出してみましょう。

例)
Aローンで30万円、Bローンで20万円、Cローンで30万円の借金
→Dローンで80万円借りて3社を完済、以後Dローンで返済を続けていく

このような返済方法になります。

ただ、今おまとめローンは「返済専用のおまとめローンのみ」しか実質契約できません。

これまでは、おまとめローンを組んで返済を続けていくことで、追加でキャッシングが出来ることがありました。
しかし、今後はおまとめローンを組んだらその借金を完済するまでは、追加でのキャッシングが難しくなったのです。

おまとめローンを組もうと考えている人は、注意してください。

キャッシングで総量規制を考える上での注意点

さて、総量規制の対象になるものとならないものについて解説してきました。

ここまでで「審査に通らないのは、すでに年収の3分の1以上キャッシングしてたからだ」と気づいた方もいたのでは。
それなら返済を続けて借入金を減らしていけば、またキャッシングの審査に通るようになります。

しかし中には、「いや、絶対に年収の3分の1も借りていないのに・・。」と悩んでいる方もいますよね。
そんな方に知ってもらいたい注意点について解説します。

限度額までキャッシングしていなくても、限度額まで借りている計算をされる

実は、総量規制以上の借入になっていないかは、「借入限度額を見て」計算されます。
その為、実際には5万円しか借りていなくても、借入限度額が30万円なら、その額だけ借りていると判断されてしまうんです。

一度も返済の遅延をしておらず、かつ年収の3分の1以上のキャッシングをしていない方は、この計算方法を知らないが為に審査に落ちてしまっている可能性があります。
まずは、今借りている金融機関の借入限度額がいくらになっているか確認しましょう。

金融機関の借入限度額が高くなっていたことが原因だった場合には、借入限度額を下げてもらうなどして、総量規制にひっかからない額にしてもらってくださいね。

まとめ

今回の記事では、総量規制について解説してきました。
総量規制が出来た理由などを知ると、私たちの生活を守る為には仕方ないと思った方も多いのではないでしょうか。

キャッシングをする際には、総量規制の問題は避けて通ることが出来ません。
しかし、総量規制があることでお金を借りることが出来ないと悩む時点で、もう追加の借入はやめるべきなんですね。
安全に便利にキャッシングと付き合っていきましょう。

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